信用风险的成因

 一、信用风险的成因

 （一）信托责任缺失风险

 在仓储金融业务中，仓储物流企业充当商业银行的信托责任人，负责对质押物监管，银行可能松懈对其信用风险的管理。但由于仓储物流企业专业性不强或责任缺失，造成信托责任缺失，致使银行陷入隐蔽的信用风险之中。仓储物流企业作为融资企业与银行之间的“粘合剂”，一方面可能会为拉拢自己的客户而向银行提供一些虚假数据，将误导银行对融资企业信用的分析；另一方面融资企业和仓储物流企业之间的信息不对称同样存在。

信用风险管理所需的数据信息应该由基础数据、中间数据和分析结果这三部分组成。中间数据是对基础数据的识别与分类，通过对这些流动资产的信息进行具体处理，找出对银行放贷过程中风险控制有帮助的中间数据。而仓储金融的分析结果是建立在对中间数据分析的基础上。仓储物流企业仅对原始的数据进行收集，不能保证数据来源的可靠性和有效性，且不具有专业素质，可能加重信息的不对称性，形成仓储物流企业和银行对融资企业信用的盲区。

    （二）风险指标失灵风险

长期以来商业银行主要采用七大量化指标（借款人经营及资信情况，借款人的财务状况，项目进展及项目能力，宏观经济、市场、行业情况，还款保证情况，银行贷款管理情况，保障还款的法律责任）来实施贷款风险五级分类法。但随着仓储金融业务的推行，其参与主体的多元化以及各主体角色的再定位，特别是商业银行将部分的审贷职能转嫁给仓储物流企业后，由于缺乏对仓促物流企业的中介作用以及它与商业银行、融资企业三者内部相关性等因素的考虑，将使以上七大量化指标失灵。

（三）信用环境软约束风险