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四、理性的银行经营策略
2009年下半年以来，银行投放过量信贷，银行存贷比快接近75%的警戒线，部分贷款违规进入股市、楼市，已引起监管部门和银行高度重视，对于贷款的数量、流向已经有严格的监控和约束。目前国内银行过分依赖大客户，贷款授信额度过于集中，贷款结构不合理。若银行此时大力发展中小企业贷款，必能有效缓解贷款流向和结构问题，从而降低系统性风险。2010年国内非金融部门在股市和债市上的直接融资已经占到融资总量的1/4，融资结构多元化发展大势所趋。随着直接融资市场的快速发展，大型优质企业融资将与信贷资金渐行渐远。商业银行必须从“傍大款”、“垒大户”的传统发展模式中走出来。近年来，商业银行已经开始了这方面的探索，并取得初步成效，不少做得较好的银行2010年零售贷款占到30%~40%。这些银行的实践充分表明，支持中小企业可以给银行带来风险分散和边际效益的增加，特别是灵活的风险定价往往使服务小企业能力较强的银行在竞争中更胜一筹。
我国银监会要求大型商业银行从2010年底开始实施《巴塞尔新资本协议》，其他商业银行2011年以后在自愿的基础上申请实施《巴塞尔新资本协议》，《巴塞尔新资本协议》要求银行采用风险敏感度高的资本计量方法，银行迫切需要控制风险过高的业务，目前有效途径之一就是切实提高贷款质量、控制贷款风险。2011年5月25日，银监会网站发布了《关于支持商业银行进一步改进小企业贷款的服务通知》，规定满足审慎监管要求的条件下，优先支持其发行专项用于小企业贷款的金融债，其发行金融所对应的单户500完元（含）以下的小企业贷款比考核范围。同时，在《巴塞尔新资本协议》的基础上，对于运用内部评级法计算资本充足率的商业银行，允许其将单户500万元（含）以下的小企业贷款视同零售贷款处理，500万元以下的小企业贷款风险权重为100%，但是对符合一定条件的微型和小型企业债权的风险权重为75%，国家也会依据中小企业融资实际情况，及时下调小微企业贷款的风险权重，降低银行风险资产总额。因此，银行在经营策略上选择风险较低的中小企业动产抵质押贷款业务，使之成为目前银行利润增长方向，是理性和准确的选择，可以提高商业银行资本充足率，对银行达到《巴塞尔新资本协议》要求起到一定帮助，这对于金融仓储业非常有利，会得到更多银行的支持和认同。
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